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試論銀行中小微貸業務拓展對銀行信貸的影響
2015/9/14 21:06:30  供稿人:邵陽三農網(陳平常)

作者:中南林業科技大學涉外學院 陳靚

概述銀行中小微信貸的發展背景

P2P(個人對個人小額信貸)的出現確實給社會帶來了諸多變化。一方面,投資者可以不局限于銀行的單一理財方式,借助于P2P等各類互聯網金融理財產品即可享受低門檻、高收益的待遇;另一方面,與余額寶等寶寶類產品相比,P2P行業能夠更有針對性地緩解中小微型企業的融資難題。央行數據顯示,截至2015年上半年,全國共有小額貸款公司8591家,貸款余額達9079億元。當前,用“野蠻生長”來形容國內P2P行業的發展最適合不過了。然而,商業銀行怎樣應對P2P 在中小微貸上搶占貸款業務市場?顯然資金雄厚、信譽較高的各大商業銀行并不示弱,也積極應對利率市場化大趨勢下的金融改革。


一、中小微信貸的發展態勢

在利率市場化不斷推進,互聯網金融沖擊的背景下,轉型和創新是銀行業最迫切的任務。2013年起,各家商業銀行加大對中小微企業的信貸投放力度,并開始進軍互聯網金融領域,使得小企業及小微企業得到了迅猛增長。幾個具有代表性的銀行如:
      重抓小微信貸——民生銀行。2013年,民生銀行,提出“聚焦小微,打通兩翼”,也就是把小微業務作為民生銀行所有業務的重中之重,并延伸至中小企業金融市場,依托小微客戶群輻射出支付結算和財富管理,打造更廣泛的中小微金融服務。整體來看,民生銀行推進商貸通、融資產品、支付結算、保險服務、電子銀行等各系列產品多樣化創新,形成“強、弱擔保產品有效結合,高、中、低風險度產品有效搭配”的產品格局。同時,民生銀行針對區域特色行業,在各地組建中小微企業城市商業合作社。
      高效貸款標兵——交通銀行。交通銀行將“創業一站通”打造成500萬元小(微)企業專屬產品,擴展試點范圍,形成長三角、珠三角地區全覆蓋;優化中小企業“e貸在線”,實現1分鐘快速申請貸款;上線“中小企業展業e貸”,實現中小企業網銀自助提款、還款。
      擔保方式創新者——包商銀行與平安銀行。包商銀行于2013年啟動了品牌的新標識,在建設“小企業金融服務集成商”戰略愿景的推動下,該行成立了新的小企業金融部,專門負責100萬-1000萬元的小企業授信業務。包商銀行密切關注小企業融資需求,服務范圍涵蓋了制造業、建筑業、住宿餐飲業、批發和零售業等17個行業,有力地緩解了小企業融資難問題。包商銀行在原有產品的基礎上,該行針對中小企業群體所處的不同行業特點,創新推出了應收賬款質押、經營權質押、存貨質押監管、散戶聯保等擔保方式,研發了“信用貸”、“租金貸”、“節日貸”、“友好貸”、“換車貸”、“存易貸”、“乳業寶”、“展商贏”等全新產品。2013年,平安銀行對中小微企業業務在組織架構上進行了調整,將原小微金融事業部改革為小企業金融事業部。平安銀行破除抵押物崇拜,推出了組合貸(抵押+擔保)、商戶互保聯保、市場管理方擔保、第三方自然人擔保、互助基金等多種方式,使更多的中小微企業受惠。
      節能減排企業推手——北京銀行。2013年,北京陸續推出“創意貸”、“智權貸”、“融信寶”、“節能貸”等特色融資產品。同時,北京銀行還與國際金融公司針對中小企業能效融資及節水領域加深合作,并推出一系列面向節能減排中小企業的新產品、新模式。北京銀行在發展中小金融服務方面,已形成“小巨人”中小企業服務品牌,旗下涉及“創融通”、“及時子”、“騰飛寶”三大核心基本產品包和“高科技類”、“文化創意類”、“節能減排類”三大行業特色產品包,合計超過50種產品。

二、中小微信貸對銀行信貸的影響

一是有積極的影響。主要表現在五個方面: 第一,商業銀行為適應不同層次、不同行業、不同資產實力的中小微客戶融資需求,結合小企業的生命周期,致力于為小企業“量身定制”不同生命周期的金融產品,增強銀行信貸的市場化;第二,商業銀行通過在微貸上,整合中小微企業的各類資源,搭建交流、共享、協作的平臺,優化銀行貸款結構;第三,充分發揮自身優勢,在金融產品、金融工具和金融制度領域不斷探索創新,形成了產品覆蓋全面,科技手段先進的服務體系,形成有利于銀行自身信貸發展的信貸體系。其中,純網絡化操作不僅減少了借款人往來銀行的不便,也能做到用多少支多少,隨用隨支,最大限度節約銀行信貸成本;第四,中小微貸業務創新,打破傳統思維方式。破除抵押物崇拜,設計多元化貸款方式利于銀行快速適應利率市場化趨勢;第五,商業銀行可以通過小微貸,加強區域行業合作,實現信貸業務上的“雙贏”。集合區域有限資源在“區域、業態、客戶”三維度上進行動態組合配置。
      二是有消極影響。主要表現在四個方面: 第一,給銀行信貸帶來巨大風險,主要是中小企業的違約風險;第二,資金回收管理難度加大,費用成本增加較快;第三,反擔保壓力加大,銀行信貸業務壓力增大;第四,追償和處置機制不完善,需要加強貸后跟蹤管理機制。

三、銀行中小微貸的風險管控

需要從四個方面去做好管控工作。
      一是銀行中小微貸不能夠單打獨斗。網絡金融要求銀行適應小微貸款業務發展。銀行的經驗不足,由于相關制度不完善,微貸較大自身的風險性。各家銀行應該聯手,可以建立形如銀團的信貸形式降低信貸風險和成本。在微貸上的合作不僅僅是為了防范自身的信貸風險,而且是為了金融市場的穩定。商業銀行就是靠負債經營的高風險行業,負債的狀況直接影響資產的質量。微貸的業務創新不只要求銀行貸款機制放開,更需要銀監會對相關機制的設置更合理,利率市場化改革也是重要的推動力。
      二是銀行內控機制要健全。商業銀行通過建立內部控制來控制風險,防止和減少損失,保障其經營活動的安全,有效,維護銀行穩健經營,確保銀行體系正常運行,可以使 它避免金融體系內產生銀行倒閉的“多米諾效應”的悲劇.  
      三是銀行要加強對小微信貸的監管。第一,要做好授信者的信用分析。必須要發揮主管部門(金融辦或其他指定部門)的牽頭協調作用,組織工商、公安、人民銀行和銀監會等職能部門,加強對小額貸款公司的持續監控和風險預警,向設立的一般企業法人和股東灌輸風險防范意識。同時,對從業人員加大培訓力度,使員工既有一定的專業理論知識,又有實際的專業操作經驗和技能;第二,要進行信用調查和分析。取得授信對象的相關信息并進行信用評級和信用報告。運用5C原則評級信用,信用報告包括信用限額決策和信用期限決策;第三,銀行與授信對象加強交往。對于小微企業來說過去和銀行的聯系幾乎是很少的,甚至為是為零的,所以銀行對他們的放貸要加強這方面的工作。
      四是要制定好風險管理措施。這主要是進行風險識別和風險分散。一是風險識別。這要求高管經常關注和分析貸款的狀況,能夠及時識別其中隱含的各種風險,制定對應的風險防范措施。主要有常規擔保和反擔保措施。常規擔保是指實踐中經常以土地、房產、權利等作的抵(質)押擔保。農民客戶以農業的收益權和浮動抵押擔保、以承包經營權做抵押擔保等。組合擔保是反擔保措施的創新,通過對各種反擔保措施的組合,控制貸款客戶的第一還款來源,或者產生可靠的第二還款來源。二是風險分散。小微企業的貸款在難以收回的情況下,可以考慮將其資產證券化,打包上市,轉嫁它給銀行帶來的風險。

 


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